Những điểm chính:
Hơn 12,5 triệu người Mỹ trên 50 tuổi đang bước vào giai đoạn nghỉ hưu mà không có vợ/chồng hoặc con cái, tạo ra nhu cầu ngày càng lớn đối với các giải pháp hoạch định di sản thay thế.
Amy Kant, 65 tuổi, biết rằng mình cần một giấy ủy quyền cách đây một thập kỷ sau khi chứng kiến một người bạn qua đời. Bà vẫn chưa chỉ định được ai — một sự chậm trễ mà hàng triệu người Mỹ sống một mình trên khắp nước Mỹ đang cùng gặp phải.
"Mọi thứ đều đổ lên vai tôi," Kant, cựu chuyên gia tư vấn phát triển tổ chức ở Watertown, Massachusetts, người độc thân và không có con, cho biết.
Khoảng 10% trong số hơn 125 triệu người trưởng thành từ 50 tuổi trở lên tại Mỹ — ít nhất 12,5 triệu người — sống một mình mà không có vợ/chồng hoặc con cái, theo phân tích dữ liệu điều tra dân số của AARP. Nhóm nhân khẩu học này đang ngày càng mở rộng khi tỷ lệ ly hôn ở người Mỹ cao tuổi gia tăng và ngày càng nhiều con cái trưởng thành trở nên xa cách với cha mẹ.
Nếu không có di chúc, giấy ủy quyền tài chính hoặc ủy quyền y tế, những người sống một mình có nguy cơ để lại các quyết định tài chính và y tế cho tòa án tiểu bang — một quy trình có thể tốn hàng nghìn đô la và mất nhiều tháng để giải quyết, theo các luật sư hoạch định di sản. Chi phí trung bình của một thủ tục giám hộ dao động từ 3.000 đến 10.000 USD tiền phí pháp lý, tùy thuộc vào từng tiểu bang, và các vụ kiện bị tranh chấp có chi phí cao hơn đáng kể.
Khoảng trống hoạch định di sản
Hoàn cảnh của Kant minh họa cho thách thức chung. Bà có một giấy ủy quyền y tế — một người bạn đại học lâu năm — và duy trì một bảng tính danh sách bạn bè luân phiên đến thăm khi bà ốm đau. Nhưng bà vẫn chưa ký giấy ủy quyền tài chính, một văn bản cho phép ai đó quản lý tài khoản ngân hàng, thanh toán hóa đơn và xử lý khai thuế nếu bà mất năng lực hành vi.
"Thành thật mà nói, tôi có một chút bối rối vì tôi muốn giúp đỡ tất cả mọi người, điều này hơi vô lý," Kant nói khi được hỏi về việc phân chia tài sản của mình.
Theo luật về giấy ủy quyền của New York, các bên thứ ba như ngân hàng và tổ chức tài chính có thể xác nhận tính hợp lệ của giấy ủy quyền trước khi chấp nhận, theo Điều khoản 5-1501 đến 5-1513 của Luật Nghĩa vụ chung New York. Luật này cũng quy định quy trình để người ủy quyền và đại diện có thể yêu cầu các bên thứ ba chịu trách nhiệm nếu từ chối chấp nhận giấy ủy quyền theo luật định. Tuy nhiên, các ngân hàng thường xuyên từ chối giấy ủy quyền vì lo ngại về trách nhiệm pháp lý, tạo ra rào cản thực tế ngay cả đối với những người đã có sẵn các giấy tờ này.
"Việc xin quyền bảo trợ hoặc giám hộ là một quá trình lâu dài và thường rất tốn kém," Jill Mastroianni, luật sư kiêm người dẫn chương trình podcast Death Readiness, cho biết. "Nếu bạn muốn thấy một gia đình bất đồng quan điểm, đây chính là lúc họ bất đồng nhất."
Áp lực về nhà ở và tài chính
Trải nghiệm của Kant cũng làm nổi bật những thách thức về nhà ở mà những người sống một mình cao tuổi phải đối mặt. Bà sở hữu một căn hộ chung cư bên ngoài Boston với cầu thang đã trở nên khó di chuyển sau ca phẫu thuật lưng và thay van tim. Bà đang nghiên cứu các cộng đồng dành cho người trên 55 tuổi nhưng phải đối mặt với một sự đánh đổi: bán nhà đồng nghĩa với việc từ bỏ mức lãi suất thế chấp 3,75% và có khả năng phải chuyển đến một khu phố giá rẻ hơn, xa rời nhóm bạn bè thân thiết của mình.
Bài toán tài chính thật khó khăn. Một gia đình trung lưu đã mất khoảng 30% sức mua thực tế trong giai đoạn 2006–2026, ngay cả khi tính đến mức tăng lương danh nghĩa, theo Chad Cummings, luật sư kiêm kế toán viên công chứng tại Cummings & Cummings Law. Chi phí nhà ở và chăm sóc sức khỏe đã tăng nhanh hơn tiền lương, gia tăng áp lực lên những người về hưu không có mạng lưới hỗ trợ gia đình.
Kant đã đóng góp tối đa vào tài khoản hưu trí truyền thống ở độ tuổi 40 khi làm công tác gây quỹ và sau đó sử dụng solo 401(k) với tư cách là nhà tư vấn tự do. Bà cảm thấy ổn với quỹ tiết kiệm của mình nhưng lo lắng nó có thể thu hẹp nếu thị trường chứng khoán giảm từ mức kỷ lục. Một khi hồi phục sau biến chứng phẫu thuật tim, bà dự định sẽ quay lại làm tư vấn bán thời gian.
Hạn chót một năm
Kant đã tự đặt ra hạn chót một năm để hoàn thành các giấy tờ hoạch định di sản. Bà cần soạn thảo di chúc, quyết định cách phân chia tài sản và chính thức nhờ một người bạn làm giấy ủy quyền — một cuộc trò chuyện mà bà đã trì hoãn nhiều năm.
Việc để lại tài sản cho người không phải là thân nhân thường đòi hỏi phải lập kế hoạch với quỹ tín thác để ngăn những người họ hàng xa về mặt sinh học tranh chấp ý nguyện của người đã khuất, Avi Kestenbaum, đối tác tại Meltzer, Lippe, Goldstein & Breitstone, cho biết.
Những tác động rộng hơn không chỉ dừng lại ở từng gia đình. Khi dân số sống một mình cao tuổi ngày càng tăng, các cố vấn tài chính, ngân hàng và luật sư hoạch định di sản đang phải đối mặt với nhu cầu ngày càng cao về các dịch vụ được thiết kế riêng cho khách hàng không có cấu trúc gia đình truyền thống. Các công ty tín thác và người được ủy thác chuyên nghiệp đang ngày càng định vị mình để phục vụ thị trường này, cung cấp dịch vụ ủy thác và quản lý di sản với mức phí thường dao động từ 1% đến 2% tài sản hàng năm.
Kant xử lý tương lai đang thay đổi của mình thông qua hội họa. Bà đã sáng tác một bộ tranh về việc sống một mình nhưng là một phần của thế giới rộng lớn hơn, và một bộ sưu tập chân dung lá mùa thu khám phá sự lão hóa và tàn phai.
"Tôi đang nghĩ về di sản của mình sẽ là gì," bà nói.
Bài viết này chỉ nhằm mục đích cung cấp thông tin và không cấu thành lời khuyên đầu tư.
