美国加密联盟警告银行数据费用对稳定币和钱包的影响

执行摘要

一个由加密货币、金融科技和零售业的知名实体组成的联盟，包括区块链协会、加密创新委员会、全国便利店协会和全国零售联合会，正在积极游说消费者金融保护局 (CFPB)。该联盟敦促 CFPB 阻止大型金融机构收取消费者数据访问费用，他们认为这种做法将严重损害开放银行的原则。他们认为，此举可能会使稳定币和加密钱包与美国金融系统脱节，阻碍创新，并可能将数字资产的开发推向其他司法管辖区。这项倡导的核心是确保拟议的CFPB 第 1033 号规则的完整性和功能，该规则旨在赋予消费者控制其金融数据的权力。

开放银行辩论：第 1033 号规则和数据访问

于 2024 年 10 月 22 日最终确定的CFPB 第 1033 号规则目前正在审查中，旨在确立消费者关于个人金融数据的权利。该规则要求金融机构免费与授权的第三方共享消费者数据，这一框架被视为连接传统金融与去中心化金融 (DeFi) 平台和数字资产的关键。上述联盟认为，健全的开放银行规则对于创新、市场竞争以及数字资产无缝整合到更广泛的金融格局中至关重要。他们强烈反对传统银行引入数据访问费用或缩小“消费者代表”定义的任何尝试，他们认为这会损害该规则的意图并损害竞争环境。

该联盟声称，拟议的银行数据访问费用在现行法律下是不允许的，并将直接与政府旨在建立的亲创新共识相矛盾。他们警告说，此类费用将有效地“扼杀”消费者和企业对金融的访问，从而“扼杀竞争并削弱美国的创新能力”。他们强调，消费者数据所有权是一项基本原则，并指出“账户访问和数据属于客户”。

数字资产的战略影响

潜在的数据访问费用征收对美国数字资产生态系统具有重要的战略影响。该联盟警告说，切断银行系统与新兴数字资产生态系统之间的联系将严重损害美国在数字资产负责任开发方面的领导能力。他们认为，如果没有连接传统金融与新生态系统的“安全、可靠的入口”，创新将被推向海外，从而削弱美国在全球竞争激烈的行业中的影响力。稳定币和加密钱包的功能和采用严重依赖于无缝数据访问，这将受到严重限制，可能导致一个“两级金融系统”，其中传统银行对数据访问保持不当控制。

更广阔的市场和创新背景

除了数字资产，该联盟还强调了更广阔的市场和创新后果。他们强调，健全的开放银行规则对于培育“具有竞争力和创新性的金融服务生态系统”至关重要。针对一些银行关于开放银行导致运营成本增加的说法，该联盟辩称，云存储和技术基础设施等费用是全球现代金融机构的标准运营成本。他们警告说，削弱第 1033 号规则将导致美国落后于其他主要经济体，包括英国、新加坡和巴西，这些经济体已经实施了既定的开放银行标准。这些团体强调，美国人在过去十年中利用的许多金融创新都源于对美国向开放银行系统迈进的预期，将当前时刻定位为“金融自由”和美国在数字资产、人工智能和支付创新方面持续领导地位的“决定性”时刻。