美國車險業者拒賠45%責任險理賠 賠付金額持續萎縮

去年汽車保險業者對45%已結案的責任險與醫療險理賠案未支付任何款項，高於十年前的35%。

美國消費者聯合會保險部主任道格拉斯·海勒（Douglas Heller）表示：「業界利用壓低理賠金額和拒絕理賠的手法，從缺乏資源、或在某些州缺乏法律權利反擊的客戶身上榨取額外利潤。」

根據標普全球市場情報（S&P Global Market Intelligence）數據，去年個人汽車保險業者每收取一美元保費，僅支付約61美分的理賠金，為2020年以來最低的淨損失率。據《華爾街日報》對全國保險監理官協會（NAIC）數據的分析，在十大汽車保險業者中，農民保險（Farmers）、利寶互助保險（Liberty Mutual）和州農保險（State Farm）過去十年在責任險與醫療險的零賠付率增幅最大。

此一趨勢與房屋保險業的情況如出一轍，並引發外界對強制汽車保險價值的質疑。州農保險今年將蟬聯數十年的全美最大汽車保險業者寶座拱手讓給前進保險（Progressive），該公司自10月起開始嚴查涉及未申報駕駛人的理賠案，此一政策轉變可能進一步推高拒賠率。

未申報駕駛人

據《華爾街日報》審閱的內部文件，州農保險去年10月修改了續保汽車保單的條款，新增「通知變更的義務」，包括任何新加入的固定駕駛人。該公司表示，涉及保單未列名駕駛人的理賠案每年造成近15億美元的損失。備忘錄暗示，這項措施可能導致更多理賠被拒絕，並引用了過往業者通常會支付賠償的範例情境。

這一嚴格措施契合了業界更廣泛地審查家庭成員申報的趨勢。加州實驗室技術員克里斯多福·班頓（Christopher Benton）在2023年一場輕微擦撞事故後向安聯保險（Allstate）旗下的國民通用保險（National General）提出理賠，卻因15歲的兒子未列於保單申請書上而遭拒絕付款。班頓表示，他和他的保險經紀人都不知道要求申報所有年滿14歲家庭成員的規定。他目前參與一項集體訴訟，指控國民通用保險設計其申請流程意在阻礙必要的申報。

訴訟爭議

保險業者將原因歸咎於詐騙案件增加——包括利用人工智慧工具捏造的虛假理賠——以及律師介入案件增多。產業組織保險資訊協會（Insurance Information Institute）執行長肖恩·凱維利漢（Sean Kevelighan）表示：「人們把訴訟當作第一步，而非最後手段。」原告方律師則反駁此說法。總部位於佛羅里達州奧蘭多的摩根與摩根律師事務所創辦人約翰·摩根（John Morgan）表示：「訴訟增加是因為更多理賠被拒絕——而不是反過來。」

地理位置在賠付機率中也扮演重要角色。分析發現，去年夏威夷和加州的駕駛人在已結案理賠中拿不到賠償的機率幾乎是密西根州的兩倍。業界機構表示，州法規——包括律師費上限——以及平均自付額水準都會影響零賠付率。

責任險理賠獲得賠償的機率近乎擲硬幣決定，這可能加速監管機構對汽車保險業者的審查，並促使更多駕駛人採取法律行動。州農保險的未申報駕駛人嚴查措施，以及國民通用保險因家庭成員申報要求而面臨的集體訴訟，將檢驗保險業者在拒絕承保方面能走多遠。

本文僅供資訊參考，不構成投資建議。