學貸改制裁減3百萬美國銀髮族 每月還款額大增

超過300萬名62歲以上的美國人目前仍揹負聯邦學貸，而川普政府將於7月1日生效的學貸改革，將使這些銀髮族的月付額增加數百美元。

根據美國教育部數據，川普政府7月1日生效的學貸改革，將使超過300萬名62歲以上、合計積欠逾1350億美元聯邦學貸的美國人每月還款額進一步攀升。

「大學畢業生平均每年將被迫多繳高達4000美元的學貸——每月約244美元，」參議員伯尼·桑德斯週一在一份聲明中表示，並警告還款金額即將「暴漲」。

教育部數據顯示，嬰兒潮世代的聯邦學貸借款人平均積欠約4.5萬美元，是24歲及以下借款人平均1.38萬美元的三倍以上。62歲以上的借款人數量已從2018年的180萬人飆升至如今的300多萬人。這項改革取消了拜登時代的SAVE計畫——該計畫曾將部分借款人的月付額限制在約100美元——並以「還款援助計畫」（RAP）取而代之，後者要求借款人持續還款30年才能獲得豁免。

對於收入固定的年長借款人而言，這些改變可能迫使他們在償還學貸與滿足基本生活需求之間做出艱難取捨。曾任社工的72歲紐澤西州居民莎朗·德基積欠10.1萬美元，她估計自己的月帳單可能從SAVE計畫下的約100美元，在新計畫下飆升至多達900美元。「我欠的學貸比我欠的房貸還多，」她說。

教育部本週將開始通知約720萬名SAVE計畫的參加者，他們有90天時間選擇新的還款方案。未採取任何行動的借款人將被自動納入「標準計畫」，該計畫通常要求固定還款十年——這種結構對於依賴社會安全金的退休族來說可能難以負擔。

這項改革是根據去年通過的《一項大而美麗的法案》實施，同時也制定了新的借款上限，可能減緩未來幾年長者債務的增長。Parent PLUS貸款——年長美國人為子女借貸的常見債務來源——現在上限為每年2萬美元、每位學生總計6.5萬美元，低於以往的全額學費。從7月1日起，大多數新貸款的終身借款上限為25.75萬美元。

退休生活岌岌可危

聯邦政府上一次對收入驅動型還款計畫進行重大改革是在2015年，當時擴大了「按收入還款」計畫。那項改革使數百萬借款人的月付額得以降低。而當前的改革則反向而行，取消了最實惠的還款選項，取而代之的是倡導團體認為將導致違約率上升的計畫。

「借款人能做的最好事情就是保持資訊暢通並積極主動，」大學入學與成功研究所在一份聲明中表示，並警告RAP可能導致違約率飆升並傷害低收入借款人。該機構估計，在新的收入驅動型計畫下，美國中位數家庭每月還款額將增加400美元。

年長借款人還面臨額外風險：一旦違約，其社會安全金、退稅款及工資都可能被扣押。教育部數據顯示，年長借款人的拖欠率已急劇上升，原因是固定收入與醫療支出使他們更難按時還款。

緬因州奧本市71歲的羅伯特·李在1997年為兩個孩子的大学教育借了6.6萬美元的Parent PLUS貸款。他已償還了9.1萬美元，但目前仍欠款5.1萬美元。「我覺得自己就像電影《風雲人物》中的詹姆斯·史都華。我死了比活著更有價值，」他說。

這些改革實施之際，教育部正面臨多起法律挑戰。多個非營利組織團體正在提起訴訟，要求阻止新的公共服務貸款豁免條例；另有一宗獨立訴訟試圖延後將借款人從SAVE計畫中移除。倡導團體也對教育部在經歷去年大規模裁員後是否有能力管理這場過渡表示擔憂。

本文僅供資訊參考，不構成投資建議。