社保基金缺口恐要求退休者額外儲蓄13萬美元

老年與遺屬保險信託基金（OASI）預計將於2032年第四季耗盡資金，Investopedia的模型顯示，一般單身退休者每年可能面臨5,200美元的收入缺口，需要額外儲蓄約13萬美元才能補足。

2026年社會安全受託人報告預測，在儲備金耗盡後，依據現行法律，持續的薪資稅收入僅能支付約78%的既定退休與遺屬福利。Investopedia將此22%的缺口換算為一般單身退休者的具體金額，再套用4%提領準則——假設退休者每年可安全提領儲蓄的4%——得出13萬美元的數字。

依該準則，每年每1,000美元的收入需要約25,000美元的儲蓄。每年減少5,200美元相當於每月退休金減少約430美元——足以支付一筆車貸或數週的食品雜貨費用。約40%的65歲以上美國人仰賴社會安全制度作為其退休收入的大部分或全部來源，因此對於該計畫涵蓋日常開支的家庭而言，潛在缺口尤其影響重大。

影響範圍不止於表面數字。若有人在2027年以65歲退休，仍需要約104,000美元的額外儲蓄——僅比完整估算少26,000美元——因為福利縮減可能持續數十年，直到其80多歲與90多歲。這些較低的給付持續越久，就越需要更多儲蓄來彌補差額。

此估算建立在簡單的邏輯鏈上。受託人報告預測，儲備金耗盡後，持續的薪資稅收入將能支付約78%的既定OASI福利。Investopedia將剩餘的22%缺口套用於一般單身退休者的福利金額，得出每年減少5,200美元的數據。依4%提領法則，要替換每年5,200美元的收入，需要約13萬美元的投資資產。

此數字會隨任何最終削減規模的大小而等比變化。若國會縮小缺口，使福利僅減少10%而非22%，在相同準則下，一般退休者可能僅需約6萬美元的額外儲蓄。若削減幅度為5%，估算金額則更接近3萬美元。

對於退休前仍有時間的勞工而言，採取針對性行動可以在實質上縮小缺口。若某人每年額外儲蓄5,000美元並持續12年，且年化報酬率平均達6%，可累積約85,000美元——約為估算缺口的三分之二。

延後申領社會安全福利也有幫助。對於完全退休年齡為67歲的人而言，等到70歲才申領，每月福利可增加約24%，即使未來福利遭到削減，仍能提供更多收入。依現行規定，62歲即申領者的福利金額，最高可比完全退休年齡申領者少30%。

國會尚未批准任何福利削減措施，目前討論中的提案範圍從提高高收入者的薪資稅上限，到設立1.5兆美元的投資基金不等。受託人報告的預測是現行法律下的融資估算，並非自動削減的公告。但趨勢方向已然明確：等到2032年才著手解決缺口，將使任何最終變革更加倉促，也更難逐步推行。

退休儲蓄者可透過模擬僅以約80%預期社會安全福利運作的預算，對自身計畫進行壓力測試。若數字令人感到吃緊，仍可在退休前增加儲蓄或縮減開支，而非事後被迫做出更大幅度的調整。

本文僅供資訊參考，不構成專業財務建議。