退休儲蓄平均值達 60 萬美元，但中位數僅 20 萬美元

根據美國聯準會（Federal Reserve）數據，65 至 74 歲的美國儲蓄者平均持有約 60 萬美元的退休儲蓄，為所有年齡層中最高；但中位數僅為 20 萬美元。

這些數據來自聯準會的家庭調查，顯示退休帳戶餘額在 65 至 74 歲這個年齡區間達到高峰，之後退休族便開始逐年提領儲蓄。

平均值與中位數之間的差距相當懸殊。該年齡層儲蓄者的中位數僅持有 20 萬美元——這個水準要賴以退休相當困難。兩者間的落差反映出一小部分高餘額家庭拉高了平均值，而多數儲蓄者實際持有的金額遠低於此。

由於平均值容易誤導人，理財規劃師日益建議採用基於收入的儲蓄目標。一個常見的經驗法則是：在 67 歲時存到年薪的 10 倍，中間里程碑包括 30 歲存 1 倍、35 歲存 2 倍、40 歲存 3 倍、45 歲存 4 倍、50 歲存 6 倍、55 歲存 7 倍、60 歲存 8 倍。

平均值與中位數之間 40 萬美元的差距

60 萬美元的平均值與 20 萬美元的中位數相差 40 萬美元，這個差距說明了少數高餘額帳戶如何扭曲整體圖像。如果一個高淨值家庭與十位分文未存的儲蓄者同處一室，平均值仍然會拉高到數百萬美元。相比之下，中位數將樣本對半分——一半在上、一半在下——更能真實反映典型退休族實際擁有的金額。

20 萬美元的中位數是一個令人憂心的數字。僅靠這筆金額退休，即使加上社會安全福利，也需要精打細算。與此同時，平均值則讓多數低於此水準的家庭感覺過於樂觀。

這種落差同樣出現在不同帳戶類型之間。401(k) 計畫和個人退休帳戶（IRA）的餘額因收入、雇主提撥的慷慨程度，以及職業生涯中繳款的一致性而有很大差異。一位及早開始且有雇主相對提撥的儲蓄者，其累積的金額可能是那些較晚開始且無雇主提撥者的數倍之多。

以 67 歲存到年薪 10 倍為目標

由於儲蓄是與個人收入掛鉤的個人行為，固定金額的目標很少能適用於所有人。年薪 10 倍的經驗法則可將目標按各人收入規模調整。年收入 8 萬美元者應在 67 歲前累積 80 萬美元；年收入 12 萬美元者則應以 120 萬美元為目標。

中間里程碑有助於儲蓄者保持在軌道上：30 歲 1 倍、35 歲 2 倍、40 歲 3 倍、45 歲 4 倍、50 歲 6 倍、55 歲 7 倍、60 歲 8 倍。早期錯過里程碑比後期落後更容易修正，因為複利在後期可運作的時間較短。一個在 40 歲達到 3 倍、但在 50 歲僅剩 5 倍的儲蓄者，仍有十年的繳款與市場增長空間來縮小差距。

重點不在於追逐反映分布頂端的 60 萬美元平均值，也不在於將 20 萬美元的中位數視為足夠。儲蓄者更應以與自身收入和支出需求掛鉤的目標為依歸。對於即將退休者而言，年薪 10 倍的基準提供了一個具體的檢核點——而社會安全福利（社會安全管理局每年依生活成本進行調整）則提供了一層基礎保障，可減輕個人儲蓄所需覆蓋的負擔。

聯準會的數據反映的是最近一次調查期間的情況，並可能隨市場狀況和繳款模式而有所變動。儲蓄者在設定目標前，應核對聯準會最新發布的官方數據。

本文僅供參考，不構成投資建議。