退休族醫療帳單達18.55萬美元成本年增7.5%

根據富達（Fidelity）2026年退休族醫療照護成本估算，今年退休醫療費用攀升7.5%，現年65歲即退休者需儲蓄18.55萬美元，才能在聯邦醫療保險（Medicare）體制下支應醫療開銷。

醫療費用位居退休族首要財務憂慮之列，Oath Money & Meaning Institute調查中，81%受訪者將其列為退休後三大財務憂慮之一。

18.55萬美元的數字涵蓋Medicare每月保費、處方藥、自付額及其他自費支出，而7.5%的年增幅為十年來最高。預留20萬美元則是在預估值之上增加緩衝，以吸收通膨、Medicare給付缺口、突發健康事件，以及該計劃未涵蓋的服務（如視力與聽力照護）等開支。該估算已假設納入Medicare給付，因此一旦加入補充保險計劃及未涵蓋服務，許多退休族的實際醫療負擔將高於此數字。

保險方案的選擇決定了退休族實際動用這筆資金的多寡。傳統Medicare搭配完整的Medigap（補充醫療保險）計劃，每月保費較高但可預測性更強，就醫時幾乎無需或僅需支付極少費用。相形之下，Medicare Advantage計劃則附加共付額與自付額，並設有醫療網絡、事先授權及拒絕給付等諸多門檻。若時間即金錢，Advantage反而是成本更高的選擇。

這是一項真實的取捨：Medigap每月保費較高，但可將難以預測的醫療帳單轉化為已知的固定成本。Advantage計劃常以較低或零保費為號召，然而自費負擔——共付額、自付額及網絡外費用——在健康狀況不佳的年度，可能超過選擇Medigap的退休族所支付的費用。對於重視確定性更甚於成本的退休族而言，傳統Medicare加Medigap的可預測性往往更具吸引力。

縮小缺口的三大途徑

對於仍在職者而言，健康儲蓄帳戶（HSA）提供三項稅務優勢——稅前供款、免稅投資收益，以及合格醫療費用的免稅提款——且帳戶餘額可逐年累積，因此完整帳戶可延續至退休。將資金單獨存放於專門用於醫療照護的獨立帳戶，可避免被挪作其他開支。提高雇主退休計劃及個人退休帳戶（IRA）的供款亦有助益；若以增長為目標投資十年以上，這些資金退休時可合理累積額外的20萬美元。

達成完整目標並非全有或全無。退休族若於55歲至65歲期間，在平均年報酬率7%的帳戶中每月投資300美元，累積金額將接近5萬美元——足以支付數十年的Medicare保費，或應付多年的自付額。即便是達成部分目標，也能減輕未來不確定醫療費用的負擔。

不斷攀升的預估值，正是醫療照護規劃應在退休預算中擁有獨立項目之原因。在成本漲幅高於整體通膨、且保險方案的自費結構差異甚大的情況下，鎖定可預測保障並及早預留資金的退休族，將面臨更少的意外——並花費更少的時間與網絡及拒付問題周旋。對於距離退休尚有多年的人而言，累積HSA餘額及專屬醫療儲蓄帳戶的窗口仍然敞開；拖延只會使窗口日益收窄，因為成本預估持續攀升。55歲開始每月儲蓄300美元的退休族，65歲時仍可累積近5萬美元——即使20萬美元的完整目標遙不可及，這也是一筆具意義的緩衝。

本文僅供資訊參考，不構成專業建議；各項數字反映富達2026年之估算，應以官方最新公告為準。