退休者的45歲忠告：存下15%收入，退休時可累積330萬美元

那些將401(k)退休帳戶持有現金或追逐投機性投資的退休者，正告訴45歲族群應將每份薪水的15%存起來，並警告小習慣會在複利效應下累積成數百萬美元。

「我希望我沒有把一切都放在安全的現金裡，」現年79歲、來自紐約州西亨普斯特德的退休者安妮特·克魯津斯基表示。她在網路泡沫破滅、金融海嘯及新冠疫情期間，都將401(k)帳戶轉為現金。「我想如果我有投資，我存下的錢一定會多得多。」

15%法則背後的數學很直接。將年薪65,000美元的15%存下來，等於每年9,750美元，或每月約812美元。根據凱文·歐萊瑞引用的預測數據，若將這筆資金投入追蹤標普500指數的低成本指數基金，以每年9%的回報率累積40年，在個人總投入約39萬美元的情況下，可增長至約330萬美元。若延遲到35歲才開始，退休金將縮水至約130萬美元——兩者差距高達200萬美元。

風險最高的群體是年紀最長的千禧世代，他們今年剛好滿45歲。距離退休還有20多年，他們仍可修正方向，但等待的代價相當高昂。「進入40歲後，一切都開始變成優先事項，而這些支出優先事項彼此相互競爭，」免費媒合消費者與收費型受信託財務顧問的Wealthramp創辦人暨執行長潘·克魯格表示。

15%法則與等待的代價

歐萊瑞表示，15%法則適用於每份薪水、副業收入、禮物及獎金，而這筆錢應自動流入分散化的低成本指數基金，而非儲蓄帳戶。低成本指數基金以極少的交易量和低費用追蹤如標普500等市場指數，將風險分散於數百家企業。華倫·巴菲特曾背書此策略，稱「極低成本的指數基金將勝過大多數業餘管理或專業管理的資金」。

即使採用更保守的每年8%至10%回報率，投資組合仍會顯著增長。標普500指數在截至2026年初的十年間，創造了異常強勁的雙位數年化回報，期間包含數個大型牛市年份。

整合帳戶並把握公司配比

除了儲蓄率之外，退休者亦警告切勿將退休帳戶視為獨立個體。將配偶的401(k)和IRA視為各自獨立的投資，可能導致額外費用，或對單一市場板塊過度曝險。「你可能沒有做到分散投資，可能支付三倍的手續費，或者因為缺乏協調而導致回報被拉低，」克魯格表示。「將所有帳戶整合在一處進行清理、整理並清楚掌握全貌，是非常重要的。」

另一個常見錯誤是投入金額不足，未能領滿雇主401(k)的配比上限，以及讓提撥率維持不變，而非每年自動增加1%，或在獲得加薪與獎金時同步調升。

北卡羅來納州亨特斯維爾Savant Wealth Management的財務顧問德里克·隆戈警告，切勿用退休金追逐「下一個熱門閃亮標的」。他表示，加密貨幣或迷因股等投機性投資，只應使用承受得起虧損的資金進行。

在支出端，摩根大通首席退休策略師麥可·康拉特表示，45歲族群需要一個具體的基準。「在基本面層面，他們必須捫心自問：我每月花多少錢、我的已知開支有哪些、這些開支要花多少？建立這個基礎非常重要，」康拉特表示。

現年73歲、與丈夫羅傑一同從加州政府退休、服務逾30年的莎朗·吉布斯表示，她希望當年能承擔更多風險。「回想45歲的時候，我們或許應該更敢冒險一些，但我們相當保守，」她說。

本文所引用的數字是基於歷史市場表現與現行提撥規則的示意性預測；讀者應在採取行動前，向官方公告核實最新的401(k)上限、配比政策及市場數據。

本文僅供資訊參考之用，不構成投資建議。