一次漏繳保費，讓加入藍十字12年的會員失去一整年保障

一次漏繳健康保險保費，可能導致一整年的保障被終止。一名加入藍十字藍盾北卡羅來納（Blue Cross Blue Shield North Carolina）12年的會員，在7月25天寬限期屆滿後，深刻體會到這個教訓。住在莫里斯維爾（Morrisville）、經營AI行銷公司Integrate AI的Cord Silverstein，以為自己已為家人的保險市場（Marketplace）保單設定自動扣款。他繳了5月份的帳單，但6月份的卻未繳。當他在7月13日聯絡藍十字並準備好信用卡時，涵蓋他本人、妻子和女兒的保單已經被終止。

「我們的醫療體系如此令人困惑且複雜，以至於人們在體系內頻頻犯下財務錯誤，而這些錯誤讓他們損失金錢、保障或未來的治療機會，」非營利組織病患倡導基金會（Patient Advocate Foundation）媒體代表Caitlin Donovan表示。該組織提供個案管理服務，協助民眾取得並支付醫療照護。

漏繳保費的寬限期因保單類型和補貼資格而有極大差異。根據北卡羅來納州保險廳通訊副處長Barry Smith的說法，州法規定未享有稅務抵免補貼的個人保單，須提供10天寬限期。Silverstein的保單則享有25天寬限期。使用保費稅務抵免且已在福利年度內繳納至少一個月全額保費的保險市場投保人，則可獲得90天的補繳期限。

此事涉及的利害關係遠不止帳單糾紛。藍十字告訴Silverstein，除非保險市場（Health Insurance Marketplace）核准特殊投保期——該期僅保留給搬遷、結婚或生育等符合資格的重大生活事件，而非漏繳保費——否則無法恢復他的保單。Silverstein現在必須等到開放投保期才能購買新保單，而新保單要到2027年才會生效。他的臨時保險不涵蓋既有病症，包括他每三個月需要一次的輸血治療，每次就診自付費用高達1.5萬至2萬美元。

Silverstein因收入超過聯邦貧窮線的400%而未符合保費稅務抵免資格——這是該補貼的資格上限門檻，適用於收入在聯邦貧窮線100%至400%之間的家戶。當投保人確實使用該抵免時，保險市場每月會直接將預付補助款發送給保險公司，從而降低投保人的自付保費。

寬限期依保單類型從10天到90天不等

Silverstein的案例凸顯了個人保單與保險市場保單持有人應注意的兩項實際保障措施。第一，確認自動扣款確實已生效——尤其是在保險公司改變收款方式之後。藍十字已停止接受信用卡自動扣款，促使Silverstein在數個月內改為手動銀行轉帳，之後才再次嘗試設定自動化流程。第二，了解自己保單的寬限期：10天、25天和90天的差異，可能決定一次漏繳是僅止於付款延遲，還是演變成保障中斷。

藍十字表示，當保費逾期未繳時會通知會員，並說明對保障的潛在影響。「會員會收到反映未繳保費餘額的帳單，並說明若未在適用期限內完成付款，保障可能會被終止，」該保險公司在聲明中表示。領取預付保費稅務抵免的會員也會收到額外的法定通知。

Silverstein曾向藍十字、保險市場和保險廳求助，但均無結果。遭遇投保、帳單或稅表問題的保險市場客戶，可透過健康保險個案處理系統（Health Insurance Casework System）提出申訴。北卡羅來納州居民若認為個人保單遭錯誤取消，可致電保險廳855-408-1212，或前往ncdoi.gov網站線上提出申訴。保險廳可要求保險公司回應申訴、核實其是否符合州法規定，並可將涉及非認證決定的案件轉交醫療保險審查計畫（Healthcare Review Program）處理。

寬限期規定與保費稅務抵免門檻可能隨時變動；讀者應向保險市場或所在州的保險廳查閱最新官方公告，以確認現行要求。

本文內容僅供參考，不構成專業建議。