OCC 拒絕 Bunq 美國銀行執照申請，阻礙其2,000萬用戶擴張計畫

Bunq 進軍美國消費銀行業務的2,000萬用戶擴張計畫，因 OCC 以資本與合規缺口為由拒絕其國家銀行執照申請而受阻。

美國貨幣監理署（OCC）拒絕了 Bunq 的國家銀行執照申請，切斷了這家阿姆斯特丹金融科技公司直接通往美國消費銀行業務的道路，迫使這家擁有2,000萬用戶的借貸機構重新調整其資本計畫與管理團隊資歷。

Bunq 發言人向路透社表示：「OCC 希望看到一份更針對美國市場量身打造的計畫，在我們想提供的產品上展現更充分的經驗，並詳細說明我們的財務結構。」

監管機構在8月4日出具的信函中，列舉了「重大監管與合規疑慮」，指出申請文件未能清楚說明 Bunq 在美國的資本化安排。信中同時對管理層在無擔保信用卡——Bunq 的主要放貸產品——方面的經驗，以及該銀行在競爭激烈的美國市場中安全營運並實現獲利的能力，提出了質疑。

此項駁回緊隨 OCC 在7月拒絕 Wise 的國家信託銀行申請之後，顯示外國金融科技公司取得美國銀行執照的門檻相當高。Bunq 已於2025年取得經美國金融業監管局（FINRA）核准的經紀交易商執照，該公司表示將針對相關疑慮提出改善方案並重新遞件，但任何新的裁決恐怕要等到2027年之後。

OCC 的要求

Bunq 在2024年初撤回先前一次申請後，於今年1月提交了最新的執照申請。若能取得國家銀行執照，該公司將可直接向美國消費者吸收存款、發放貸款，並提供全面的銀行服務，無需再與美國本土銀行建立合作關係。

監管機構的信函清楚表明，它並非從根本上反對一家荷蘭數位銀行在美國經營，而是希望看到一份針對美國市場動態設計的提案，而非 Bunq 歐洲模式的單純延伸。該公司由執行長 Ali Niknam 領導，業務聚焦於所謂的「數位遊牧民族」，先前曾表示將鎖定擁有大量外籍社群的大都會地區以推動美國市場增長。

通往美國銀行業的擁擠之路

Bunq 並未被完全排除在美國市場之外。2025年，該公司取得經美國金融業監管局核准的經紀交易商執照，使其得以在美國分銷投資產品——這是它期望在取得完整銀行執照之前邁出的一步。

Bunq 與 Wise 接連遭到駁回，顯示美國監管機構對外國金融科技公司維持著高標準，尤其在資本規劃、管理專業能力與合規基礎設施等方面。Bunq 近期用戶數已突破2,000萬，同時也在爭取英國銀行執照，未來將需要在其打算提供的產品方面展現更深入的營運經驗，並就財務結構提供更細緻的說明。考量 OCC 的審查流程通常耗時數月，任何重新提交的申請，恐怕要到2027年之後才可能得出結果。

對投資人而言，此次挫敗延遲了 Bunq 在美國市場的競爭布局——其在此地面對的是根基深厚的數位銀行與信用卡發行機構。該公司目前仍為私有企業，對市場的直接影響有限，但此次駁回顯示外國金融科技公司在將歐洲規模轉化為美國銀行執照的過程中，所面臨的監管阻力。

本文僅供資訊參考，不構成投資建議。