醫療補助遺產追償每年達7億美元，家庭房產面臨威脅

各州在2021年從已故醫療補助受助者的遺產中追回約7億美元，房產是聯邦強制追償規定的主要目標，而家庭往往在發現時已為時過晚而無法防禦。

羅格斯大學健康、醫療政策與老化研究所助理教授曼迪·斯皮沙克-湯瑪斯表示：「這項政策當初是為了促使民眾購買私人長期照護保險，但它持續造成房屋所有權方面的缺口。」

2021年的追償金額僅佔醫療補助每年約1兆美元預算的一小部分，但執法高度集中：麻薩諸塞州、紐約州、賓夕法尼亞州、俄亥俄州和威斯康辛州佔所有追償案件的40%。紐約州在2019年追查了28,870份遺產，但僅從4,222份中追回資產，徵收5,900萬美元。愛荷華州追查了16,279份遺產，從3,397份中追回2,500萬美元。

對於除房產外資產有限的家庭而言，這關乎生死存亡。醫療補助資格通常要求收入和資產低於2,000美元，但受助者可以擁有房屋同時接受照護。當受助者去世時，各州必須尋求報銷——而五年回顧期意味著資產保護規劃必須在需要照護之前就及早展開。

這項自1993年起由聯邦強制實施的政策，使醫療補助在政府計畫中獨樹一幟。政府從不要求對醫療保險、社會安全或補充營養援助計畫在受助者去世後進行償還。但對於醫療補助下的長期照護，各州必須對55歲以上的受助者進行遺產追償。

例外情況確實存在。各州不得對有配偶、21歲以下子女或任何年齡的失明或殘疾子女倖存的遺產進行追償。各州還必須建立程序，在追償會造成過度困難時予以豁免。但各州規定差異極大。麻薩諸塞州近期放寬了法規，僅有聯邦醫療補助資金需要追償。愛荷華州將追償限制在正式遺囑認證遺產範圍內。俄勒岡州則擴大其計畫，將遺囑認證遺產以外的資產也納入追償範圍。

保護窗口為五年

最有效的防禦措施需要在疾病來襲前及早規劃。重新過戶房產——透過放棄產權契據或轉讓給他人——必須在醫療補助資格確定前至少五年完成，因為有回顧期的限制。老年法律師通常建議設立醫療補助資產保護信託，讓所有者保留部分控制權，同時將資產隔離於追償之外。集合信託提供另一條途徑，將資金置於受助者控制之外，但在其生前仍可用於其利益。

愛荷華州老年法律師辛西亞·萊奇表示：「人們帶著信函來找我，我會說『可惜你沒有早點來找我』。」

執法數據顯示防禦措施確實奏效。嘗試追償的案件遠多於成功完成的案件。在紐約州，2019年僅約15%遭追查的遺產最終實現追償。這個差距既反映了法律豁免，也反映了成功重新過戶資產的家庭。

各州執法力度不一

執法集中在五個州——麻薩諸塞州、紐約州、賓夕法尼亞州、俄亥俄州和威斯康辛州——意味著其他地區的家庭面臨較低風險，儘管規則不斷變化。部分州使用第三方承包商，包括Health Management Systems和Myers & Stauffer，來管理追償索賠。

對於面臨索賠的家庭而言，第一步是了解甚麼構成遺產資產：房地產、主要車輛、家族企業和農場、金融資產、貴重物品和人壽保險。房屋通常是最大的目標。

長期照護的成本使這個問題更加迫切。據老年法律師馬克·蒙森表示，威斯康辛州沃索的養老院照護費用約為每月15,000美元。他說：「對於淨資產50萬美元的人來說，這是一個非常嚇人的數字。」「他們會花錢請律師保護資產，以便有資格獲得醫療補助，同時確保資產也能避免遺產追償。」

政策辯論仍在繼續。支持者認為遺產追償有助於維持醫療補助計畫的運作。批評者則指出，徵收的7億美元相對於1兆美元的預算只是杯水車薪，而對個別家庭——尤其是低收入家庭——造成的傷害可能是毀滅性的。上述數據來自一份2021年的報告及各州層級數據；讀者應根據聯邦醫療保險和醫療補助服務中心及其所在州醫療補助機構的最新官方公告核實當前規則。

本文僅供資訊參考之用，不構成專業建議。