如何填補50.9萬美元的社會安全退休金缺口

社會安全退休信託基金預計將於2032年耗盡，恐導致自動福利削減幅度高達22%。

根據HealthView Services的數據，社會安全退休信託基金預計將於2032年耗盡，若國會不採取行動，一對高收入54歲夫婦在其一生中可能損失高達50.9萬美元的福利。

該報告模擬了多種可能結果，以協助準退休人員在不確定性中進行規劃。HealthView Services發現，若國會不採取任何行動，當前及未來的受領人將面臨自動福利削減，平均54歲夫婦一生可能損失高達19.45萬美元，而高收入夫婦可能損失高達50.9萬美元。

為強化信託基金，立法者可以選擇提高稅收或削減福利，而由於缺口龐大，國會可能必須雙管齊下，同時盡量避免影響現有受領人。報告指出，正在考慮的選項之一是將完全退休年齡從67歲提高至68歲，這將使一般夫婦一生損失7.23萬美元，高收入夫婦則損失25.25萬美元。

對準退休人員而言，這種不確定性意味著現在就應增加儲蓄。根據HealthView的數據，假設年化報酬率為6%，一對收入平均的54歲夫婦若等到70歲才申請福利，一次性投資5.29萬美元即可彌補自動福利削減造成的損失；而收入最高的夫婦則需12.39萬美元才能填補缺口。

自動削減幅度可能達到22%

根據現行法律，社會安全福利僅能從專用資金來源支應，包括薪資稅和信託基金儲備。若儲備金於2032年耗盡，福利將僅限於薪資稅收入，而這不足以支付全額福利。2026年受託人報告預測，若退休信託基金於2032年耗盡，自動削減幅度將達22%；若合併的退休及殘障信託基金於2034年耗盡，削減幅度則為17%。

多數專家預期國會最終會採取行動，因為沒有任何政治人物希望在任期內看到老年人的收入被大幅削減。立法者可以仿效1983年的做法，豁免距離退休15或20年以內的民眾受到變革影響。當時的改革非常漸進地將完全退休年齡從65歲提高至67歲，1938年出生的勞工（當時為45歲）是第一批受到影響的群體。

以一次性投資填補缺口

HealthView計算指出，若國會將完全退休年齡提高一年，一般收入的夫婦如今需一次性投資2.14萬美元即可彌補差額，而高收入夫婦則需7.56萬美元。這些假設的54歲夫婦將於2034年滿62歲時首次符合福利領取資格。

額外儲蓄的配置方式取決於年齡，但諸如Vanguard Balanced Index這類平衡型基金——約60%投資於股票、40%投資於債券——過去十年的年化報酬率達9.5%。需要注意的是，若福利未被削減，過度儲蓄是可能的；同時，可以合理假設任何45歲以下的人都將看到福利公式的變革，使其最終獲得的福利少於相同工作經歷的父母一代。

許多美國人預期從社會安全制度中一無所得，但這使他們背負了填補100%損失福利的過重負擔。只要勞工持續繳納薪資稅，該計畫的收入就會持續流入，大部分福利也將持續支付。

以上預測來自2026年受託人報告及HealthView Services的建模；數字可能隨最新官方公告而變化，讀者在做出規劃決策前應核對社會安全管理局的最新數據。

本文僅供參考，不構成投資建議。