Cross River 將為 X Money 提供覆蓋 40 州的銀行基礎設施

Cross River Bank 將為 X Money 提供受監管的銀行骨幹，為 X 社群媒體平台帶來 FDIC 保險帳戶與 P2P 支付功能。

Cross River Bank 將為 X Money 提供受監管的銀行基礎設施，讓用戶能直接在 X 社群媒體應用程式內使用點對點支付、FDIC 保險計息帳戶以及 Visa 簽帳金融卡，雙方公司週一宣布此合作。

「這項合作代表了金流運作的新標準，結合了合規、速度與規模，」一位 Cross River 發言人表示。該銀行採用 API 驅動的核心系統，並完整擁有其技術堆疊的所有權，從而消除了第三方系統固有的延遲與合規落差。

X Money 提供最高 6% 的存款年化收益率、使用 X Card 符合條件消費可享 3% 現金回饋，以及用戶間的免費即時轉帳。個人在 Cross River 的存款由 FDIC 提供最高 25 萬美元的保險保障，此外，一項現金掃描計畫可將資金分散至參與銀行，為符合條件的客戶提供最高達一千萬美元的總額穿透式保險覆蓋。用戶還可提前最多兩天收到直接存款，並可使用電匯、支票與免費 ATM 提款。

此項推出推動了伊隆·馬斯克將 X 轉變為「萬能應用程式」的願景，這是他於 2022 年收購 Twitter 時首次提出的目標。X 已取得超過 40 個美國州的資金傳輸許可證，並在金融犯罪執法網路註冊，以實現平台支付功能。該服務於 7 月 27 日開始向美國 Premium 及 Premium+ 訂戶推出，此前已在 3 月進行有限度的外部測試，並於 2025 年 5 月由馬斯克確認了初始測試版本。

此合作讓 X Money 與包括 PayPal、Venmo 及 Block 的 Cash App 在內的成熟數位支付平台展開競爭，這些平台每年合計處理數千億美元的交易量。X 的優勢在於其超過五億的月活躍用戶基礎，擁有傳統金融科技應用程式所缺乏的內建分發網絡。根據 PayPal 的年度申報文件，其在 2025 年處理的總支付金額達 1.53 兆美元，顯示 X 正進入的市場規模之大。

總部位於紐澤西州李堡的 Cross River，已建立起為科技公司提供支付、卡片、放貸及加密貨幣服務等嵌入式金融基礎設施的業務。該公司表示，其對銀行核心的完整所有權使其能夠處理 X 用戶基礎所需的規模，同時在需求成長時支援更多金融產品。該銀行獲頂級投資者支持，並為全球一些最大的金融科技與科技平台提供服務。

Visa 為透過 X Card 進行的交易提供安全與風險管理保護。該平台使用通行密鑰進行帳戶驗證，並允許用戶設定自訂交易限額及額外批准要求。雙方公司表示，將 Visa 簽帳金融卡直接整合至社群媒體平台，在美國市場尚屬首次。

根據麥肯錫的估計，嵌入式金融市場（非金融公司在現有平台內提供銀行服務）的營收預計在 2030 年前將達到兩千五百億美元。X 選擇 Cross River 作為其銀行合作夥伴的進軍之舉表明，社群媒體平台將金融服務視為核心營收驅動力，而非附加功能。傳統銀行正面臨來自科技平台的日益激烈的競爭，這些平台能透過現有用戶關係以近乎零的邊際成本獲取客戶。

X 在美國每月收取 8 美元的 Premium 費用及 16 美元的 Premium Plus 費用，為公司提供了可交叉銷售金融服務的經常性收入基礎。這種分層推出的策略讓 X 能夠先與最活躍的用戶測試支付基礎設施，隨後再擴展至更廣泛的用戶群。此舉可能迫使支付領域的既有業者加速自身的嵌入式金融策略，否則將面臨將市佔率拱手讓給將社交互動與金融服務相結合的平台的風險。

對 Cross River 而言，X Money 合作案是其迄今最高知名度的消費端部署，並確認了其銀行即服務模式在規模化下的可行性。對 X 而言，金融服務提供了一條實現營收多元化的途徑，以減少對廣告的依賴——自馬斯克收購以來，廣告業務一直面臨波動。該公告未提及對加密貨幣或穩定幣的支援，但 Cross River 現有的加密基礎設施可能為未來的整合提供路徑。X 尚未披露其金融服務部門的營收目標，亦未透露符合初始推出資格的 Premium 訂戶數量。

本文僅供資訊參考，不構成投資建議。