夫妻忽略配偶福利，其價值可達高收入一方退休金的50%

多數夫妻圍繞高收入一方的支票來規劃社會安全金，卻忽略了價值可達其50%的配偶給付。

圍繞高收入一方支票來規劃社會安全金的夫妻，經常跳過價值可達其50%的配偶福利，這項給付可為其終身每月增加數百美元的收入。

「當一對夫妻坐下來規劃他們申領社會安全金的時機時，幾乎每次都會有一件事讓他們感到意外：他們意見不一致。」位於北卡羅來納州德罕市的退休規劃公司Cardinal Advisors創辦人暨執行長漢斯．謝爾（Hans Scheil）表示。

試想一對假設性夫妻馬克（Mark）和黛安（Diane），兩人都年屆60多歲，全額退休年齡為67歲。馬克在全額退休年齡的福利是每月3,200美元，但他計劃等到70歲再領取每月3,968美元。黛安一生大部分時間都在養育子女和從事兼職工作，因此她自己的福利每月只有700美元。她還有資格獲得每月最高1,600美元的配偶福利——超過她自己福利的兩倍——但她必須等到馬克申請後才能領取。

這個決定實際上是不可逆的。社會安全局允許申請人在提出申請後12個月內撤回申請，但僅限一次，而且已領取的每一美元都必須償還。由於當一方過世時，倖存者只能保留兩張支票中金額較大的那張，因此高收入一方的申請年齡決定了倖存配偶餘生所依靠的收入底線。

配偶福利僅在高收入一方申請後才會生效

謝爾表示，配偶福利是社會安全規劃中多數夫妻直到為時已晚才意識到其重要性的部分。幾乎沒有工作記錄、或自身福利低於高收入一方一半的配偶，可以領取高收入一方全額退休年齡福利的50%。但關鍵在於：高收入一方必須先提出申請。

馬克等待至70歲期間，黛安可以領取自己較少的700美元福利，或與他一起等待。無論哪種方式，這都意味著額外三年收入明顯較少的家庭收入，以換取日後更大張的支票。這項取捨是否值得，取決於夫妻的整體財務狀況，這就是為什麼必須實際計算而非憑空假設的原因。

損益兩平年齡——即延後領取所增加的額外收入追平提前申請所能領取金額的臨界點——對於在考量全額退休年齡與70歲之間做選擇的人來說，通常落在80歲出頭至80歲中段。如果夫妻預期能活過那個年齡，延後領取在終身總福利上往往較為划算。如果健康狀況或家族病史指向相反方向，那麼提早申請在財務上可能更有意義。

倖存者的支票決定收入底線

當一方過世時，倖存者無法同時保留兩張支票。金額較小的那張會停止，倖存者終身保留金額較大的那張。這使得高收入一方的申請年齡成為決定倖存配偶收入的最重要因素，尤其是在夫妻年齡有差距或健康狀況不同的情況下。

相關規定隨著時間推移而收緊。根據社會安全局的資料，2015年《兩黨預算法案》（Bipartisan Budget Act）取消了1954年1月1日之後出生者的限制性申請策略，並在2026年前對所有新申請人關閉此選項。視同申請（deemed filing）如今強制配偶同時申請配偶福利和個人退休福利，取消了在同一項福利增長期間僅領取另一項的能力。將高收入一方的福利延後至70歲，每年仍可增加約8%的延後退休積分，且倖存者福利可以與退休福利分開排序。

謝爾建議夫妻可以在沒有顧問的情況下採取三個步驟。從SSA.gov網站下載兩人的社會安全聲明，記錄每位配偶在62歲、全額退休年齡和70歲時的福利。以兩種方式計算配偶福利——將每位配偶自身的福利與高收入一方全額退休年齡福利的50%進行比較，取較大者。使用免費工具（如Open Social Security）執行損益兩平計算，該工具會輸入實際出生日期和福利金額，以顯示家庭在不同申請組合下的真實損益兩平年齡和終身總收入。

社會安全金的申領時機不是任何一方配偶應單獨做出的決定，也不應由一般性建議來定案。它取決於配偶福利、損益兩平年齡、健康狀況以及倖存者會發生什麼。要為自己的家庭計算，而不是套用別人的數字，並在申請前以真實數據展開對話——因為一旦申請之後，就沒有回頭路了。規定和福利數字會發生變化，因此在提出申請前，請務必核對社會安全局官方公告的最新資訊。

本文僅供參考，不構成投資建議。