COBRA的102%保費上限將裁員勞工推向ACA計畫

失去僱主健保覆蓋的勞工有60天的窗口期可在ACA市場計畫投保，其費用通常遠低於COBRA——後者的保費最高可達全額保費的102%。

「失去職場健保使你的朋友，或其他任何處於類似處境的人，有資格在HealthCare.gov上獲得特別投保期，」MarketWatch個人理財專欄作家昆汀·福特雷爾（Quentin Fottrell）表示。

COBRA要求個人支付計畫的全部費用——包括僱主先前負擔的部分、個人自付部分，外加2%的行政費用。個人保險每月可能花費數百美元，而家庭計畫每月可超過1,500美元。相比之下，ACA市場的保費依年齡、所在地區、家庭規模及全年預期家庭收入計算，對於因裁員導致收入下降的人來說，補貼可大幅削減成本。

對於一位裁員前年收入45,000美元、預計今年其餘時間收入大幅減少的勞工而言，補貼計算可使市場覆蓋的成本僅為COBRA的零頭。賭注很高：跳過保險將面臨高額的自付醫療帳單，而在收入損失期間為COBRA多付費用則會耗盡儲蓄。

COBRA家庭保險每月可達1,500美元

COBRA的價格標籤是最大的障礙。作為個人，你支付的是計畫的全額費用，而不僅僅是從薪資中扣除的部分，且你可能被收取高達保費102%的費用——包括僱主份額、個人份額及2%的行政費用。個人保險每月花費數百美元，家庭保險視計畫而定每月可達1,500美元或更多。

美國勞工部表示，要符合COBRA資格，勞工必須曾受僱主團體健康計畫覆蓋、該計畫須受COBRA管轄，且勞工須經歷導致保險覆蓋喪失的合格事件。對大多數私人僱主而言，聯邦COBRA適用於員工20人以上的僱主所維持的計畫。勞工通常有60天時間選擇COBRA，一旦支付保費，保險覆蓋可追溯至僱主保險終止之時。

醫療補助（Medicaid）與學生計畫提供其他選擇

在決定選擇COBRA之前，勞工應先查詢各州醫療補助計畫和ACA市場。在威斯康辛州，所提及的朋友可透過ACCESS Wisconsin入口網站申請BadgerCare Plus。BadgerCare Plus的資格依據當前收入計算，且根據以修正調整後總收入（MAGI）為基礎的規則，大多數65歲以下符合條件的成年人無資產審查要求。根據Fidelity的說明，MAGI由調整後總收入加上特定調整和扣除額計算得出。

若ACA市場申請顯示收入低至符合醫療補助資格而非市場補貼，申請通常會被轉介至相關州計畫。由於數字逐年變動，勞工應對照最新官方公告核實當前收入門檻及補貼規則。

學生健康計畫是另一種選擇，但很少是最便宜的。每學年的保費約在1,500至3,000美元或以上，不包括學費，且不符合聯邦ACA市場補貼資格。若符合條件，多數學生在26歲前留在父母的健康計畫中可節省更多，或可考慮醫療補助及ACA市場。

重點是：以學生身分投保或選擇COBRA並非唯一選項。失去保險覆蓋的勞工應在支付保費前比較COBRA、市場補貼與醫療補助，因為最便宜的途徑取決於收入、家庭規模和州法規。

本文僅供參考，不構成專業或投資建議。