CFP 指認 ChatGPT 退休預算三大風險：成本上升之際警訊浮現

一名認證理財規劃師警告，AI 生成的退休預算可能低估醫療保健、水電瓦斯及稅務——這三大類別往往讓新手退休族措手不及。

根據聯準會數據，美國退休族每年平均花費約 5.96 萬美元，即每月約 4,967 美元——但一名認證理財規劃師警告，AI 生成的退休預算可能低估醫療保健、水電瓦斯及稅務等開支。

「最突出的兩項是水電瓦斯占 5% 至 10%，以及醫療保健占 15% 至 20%，」認證理財規劃師、RICP 持證人、註冊稅務代理人暨 Custom Fit Financial 負責人 Chad Gammon 表示。「這兩項開支都可能讓新手退休族措手不及。」

ChatGPT 的簡易退休架構將住房配置為支出的 25% 至 35%、飲食為 10% 至 15%、交通為 10% 至 15%、個人與生活型態為 10% 至 20%，以及合併的雜項與緊急儲蓄籃子為 5% 至 10%。Gammon 指出，醫療保健成本往往比整體通膨成長得更快，退休族應為可能需要自費承擔的長期照護需求做好規劃。

這些缺口對依賴固定收入的退休族會帶來實際後果。Gammon 建議將緊急儲蓄與雜項開支分開管理，擁有穩定社會安全收入的退休族應鎖定三至六個月開支的儲備，否則應以六至十二個月為目標。他也指出，該預算完全遺漏稅務類別，而許多退休族誤以為自己無需繳稅。

AI 預算的不足之處

Gammon 表示，ChatGPT 分配給水電瓦斯與醫療保健的百分比最可能低估實際成本。隨著退休族在家時間增加，電費、瓦斯費、水費、網路及電話等水電帳單可能隨年齡增長而攀升；而聯邦醫療保險保費、補充保險及自付醫療費用通常比消費者物價指數追蹤的整體通膨率上升得更快。

醫療保健尤其令人擔憂，因為它在漫長的退休期間會不斷疊加。今天將 15% 至 20% 支出用於醫療費用的退休族，未來可能發現該占比逐年攀升，尤其是當長期照護成為必要時。Gammon 表示，退休族應及早決定是否能自費承擔此類照護，或需要制定專門的計畫來涵蓋。

該架構還將雜項成本與緊急成本混為一談，而 Gammon 認為這兩者應分開。他表示：「也許可以把雜項併入個人與生活型態類別。」擁有如社會安全等強勁固定收入的退休族，可將三至六個月開支作為緊急基金目標，而缺乏此緩衝者則應以六至十二個月為目標。

遺漏的稅務項目

Gammon 表示，他對預算中完全沒有稅務類別感到意外。「我看過退休族相信自己不會被課徵社會安全稅或某些退休帳戶稅，但這是你需要在預算中規劃的事項。」

這種假設可能代價高昂。視合併收入而定，社會安全福利最多有 85% 需繳納聯邦所得稅，而從 401(k) 和 IRA 等傳統退休帳戶提取的款項通常須按普通所得課稅。各州的稅務處理方式不一，退休族應針對自身情況，對照最新的官方指引核實適用的規則。

Gammon 表示，更廣泛的教訓是——無論是 AI 生成還是從書中摘錄的通用預算範本，都只是起點，而非一份計畫。退休族應以實際收入來源、通膨預期和健康需求來壓力測試其支出假設，並在成本和情況變化時至少每年重新檢視一次數字。

本文僅供參考之用，不構成投資建議。