協會健康計畫有望降低成本，ACA保費飆升58%

美國勞工部已向白宮提交一份規則草案，擬擴大《僱員退休收入保障法》(ERISA)下「僱主」的定義，可能允許自僱勞工及小型企業加入協會健康計畫(AHP)——這些群體正遭受本年度ACA市場保費平均上漲58%的衝擊。

「他們正重新回到『僱主』定義的繪圖板上，這正是他們最初的做法，但部分條款曾被法院推翻，」無黨派健康政策研究機構KFF病患與消費者保護計畫主任凱·佩斯塔伊納表示。「很難預測他們會採取何種方式繞過法院的疑慮。」

這項正接受資訊與監管事務辦公室(OIRA)審查的提案，是川普政府第二次嘗試擴大AHP的適用資格。2018年的規則在11個州提起訴訟後，於2019年被聯邦法官裁定無效，並於2024年被拜登政府正式廢除。根據怡安(Aon)與KFF的估算，大型僱主明年保費將上漲9.5%，而典型小型企業則面臨14%的漲幅。ACA市場的保險公司正在尋求2027年平均15%的保費上漲。

若規則生效，被視為大型團體計畫的AHP——即至少擁有51名參保員工的計畫——可透過繞過ACA的年齡費率規則及承保範圍規定，為較年輕的參保者提供更低保費。然而，將較年輕、更健康的勞工移出ACA市場，可能縮小風險池，並推高約1,190萬名獨立承包商及其他留守市場者的保費。

這項提案出爐之際，醫療保險的可負擔性已成為政治焦點。曾為更廣泛參保族群降低保費的強化版ACA補貼，已於2025年底到期——此前川普政府及共和黨主導的國會多數拒絕了民主黨延長補貼的努力。根據KFF五月的分析，參保者的保費支付今年平均增加了58%。

部分參保者仍符合保費稅收抵免資格，前提是其家庭經調整後總收入不超過聯邦貧窮線的400%——單身個人今年收入達62,600美元即觸及該門檻。收入超出上限一美元，通常就意味著需全額支付無補貼保費。根據KFF的數據，透過市場購買保險，40歲消費者基準銀級計畫的無補貼平均月保費為625美元。

AHP可能帶來的改變

根據現行法律，AHP通常僅可透過成員屬於同一行業且本身擁有員工的協會提供。許多行業協會包含不符合資格的獨資經營者，而部分組織的成員橫跨多個行業。2018年的規則將ERISA下「僱主」的定義擴展至自僱勞工，並允許僅基於共同地理位置的協會獲得資格。

擁有超過140萬名成員的全美房地產經紀人協會(NAR)長期以來一直推動擴大AHP的准入。「自僱的房地產專業人士理應享有與僱員和工會成員相同的醫療保險選擇，」NAR執行副總裁兼首席倡議官香農·麥格漢表示。她指出，NAR約有14%的成員沒有保險。

喬治城大學健康保險改革中心副研究教授賈斯汀·焦萬內利表示，當AHP被視為大型團體計畫時，它必須遵守個人保險的某些規定，但不必遵守全部規定。它無需遵循ACA的年齡費率規則——該規則將64歲參保者的保費上限設為21歲參保者費率的三倍。它還可能排除或限制ACA個人及小型團體計畫所要求的某些承保領域。

「我們的看法是，大多數自僱企業主不符合保費稅收抵免的資格，這就是他們支付更多費用的原因，如果允許他們參與，AHP這個選項對他們而言可能更有利，」KFF的佩斯塔伊納表示。

風險池的取捨

AHP參保者潛在的成本節省，可能以ACA市場為代價。如果大部分年輕且健康的勞工因價格更低而轉向AHP，留在ACA市場的風險池將變得更小且病情更重——這意味著留守者的保費將進一步上漲。

「他們或許能購買到更便宜的保險，但這對留在市場中的其他人會產生影響，」佩斯塔伊納表示。

該提案仍處於早期階段。它正在OIRA審查中，具體條款尚未對外公開。它是否會再次嘗試透過AHP涵蓋自僱勞工——這一觸發2018年法院挑戰的條款——仍不確定。讀者應在規則正式發布後，對照勞工部的最新官方公告核實具體細節。

本文僅供資訊參考之用，不構成專業建議。