聯準會數據顯示：美國65至74歲民眾退休儲蓄中位數為20萬美元

聯準會數據顯示，2022年美國65至74歲持有退休帳戶的民眾，其退休儲蓄中位數為20萬美元，是所有年齡層中最高的，但該年齡層僅51%的家庭擁有此類帳戶。

美國金融服務學院退休收入中心主任艾瑞克·路德維希表示：「成功的關鍵與其說在於儲蓄多少，不如說在於資產如何與支出、稅務及提領規則良好協調。」

根據聯準會2022年消費者財務調查，51%的參與率是此年齡層自2007年以來的最高水準，但仍低於除35歲以下之外的多數較年輕族群。Betterment投資部門資深總監 Mindy Yu 表示，參與率較低可能反映了「退休期間資產的自然減少，以及老一輩更可能依賴退休金計劃，而此類計劃並未納入這份數據集」。她補充說，較年輕的家庭受益於退休儲蓄計劃的普及，以及早期投資教育更加完善。

這些數據之所以重要，是因為處於65歲中段至70歲出頭的人正面臨財務上的轉折點：淨資產往往在勞動收入因退休而下降時達到高峰。這些餘額能否支撐不確定長度的晚年開支——面對不斷上升的醫療成本和更長的壽命——取決於提領時機、稅務以及社會安全福利的順序安排，而非表面的數字。

為何中位數高於其他年齡層

在2022年仍持有退休帳戶的65至74歲家庭中，20萬美元的中位數餘額遠高於所有其他年齡層。使用中位數而非平均數，是為了限制極高或極低餘額帶來的偏誤。路德維希表示，仍持有帳戶家庭的中位數財富「在2022年期間顯著上升」，但貧富差距也在擴大：「有些退休人員處境非常穩健；有些人則在幾乎沒有容錯空間的情況下逐步提領。」

在此階段，與同儕比較餘額的意義已不如測試收入來源和提領能否支撐退休後剩餘期間的開支重要。2022年的調查是目前最新可得的數據；讀者在做出結論前，應查閱聯準會最新發布的資料以獲取更新數字。

從累積到提領

從資產累積轉向逐步提領是一道行為上的挑戰。「你花了30或40年的時間訓練自己儲蓄、延遲消費、累積資產，」路德維希說。「然後有一天有人告訴你要反過來，開始花錢。」社會安全福利可以提供可預期的收入，但其設計並非用來涵蓋所有開支。Mindy Yu 表示，401(k)或IRA中的儲蓄增加了吸收意外開支或市場波動的彈性。

路德維希指出，廣泛的退休模型顯示，人們往往可以比預期花得更多，但沒有任何計算機可以定義何謂「足夠」。他建議人們在退休初期活動力較強的幾年裡，允許自己為體驗型支出花錢。「當你85歲時，不會後悔65歲那年去的那趟旅行，」他說。「你只會後悔因為害怕打開試算表而沒有成行的那趟旅程。」

對於此年齡層的家庭而言，短期選擇——花多少、何時調整、以及如何在安全感與有意義的體驗之間取得平衡——將比任何單一的儲蓄總額更能影響財務健康。本文僅供資訊參考，不構成專業的投資、稅務或法律建議。