一百萬美元退休儲蓄在4%法則下每月僅得3,333美元

攜一百萬美元退休並非遙不可及，但4%法則每月僅能提供稅前3,333美元。

在一百萬美元的退休金基礎上，4%法則每年約可提領4萬美元，即稅前每月3,333美元，這對無房貸負擔的退休族而言綽綽有餘，但對於仍需支付住房成本者則略顯拮据。若及早開始累積，這筆財富對許多人而言並非遙不可及——以6萬美元年薪的15%進行投資，按年均8%報酬率計算，30年即可累積出七位數的投資組合。

「運用4%法則，你每年大約可以安全地從投資中提領4萬美元，」Tara Wealth聯合創辦人Amber Schiffert表示。

若每月提領4,500美元，而餘額在稅後仍以4%的報酬率增值，在不計通膨的情況下，投資組合約可支撐27年。再加上美國平均社會安全福利金每月近2,000美元，稅前月收入約為6,500美元，按聯邦與州綜合15%稅率計算，稅後約為5,525美元。

4%法則與更充分提領之間的差距，正是退休族面對的核心取捨：是保全本金、靠4萬美元過活，還是逐步消耗退休金、承擔活得太久的風險。延後一年領取社會安全金（超過法定全額退休年齡後），等同於獲得有效8%的加薪——持照理財規劃師兼Custom Fit Financial負責人Chad Gammon表示，客戶在其他地方幾乎找不到這種槓桿。

4%法則 vs. 逐步消耗退休金

4%法則每年隨通膨調整提領金額，是最保守的基本盤。Gammon表示，已還清房貸和車貸的退休族通常可以靠每年4萬美元過活，他見過客戶以不到一百萬美元退休，生活成本維持在等值或更低水準。許多人也工作至65歲或70歲，以最大化每年2萬至4萬美元的社會安全福利，並做到零負債。

對於每月需要超過3,333美元的人來說，逐步消耗投資組合是另一種選項。在餘額稅後仍賺取4%的情況下，每月提領5,000美元約可支撐27年（未計入通膨）；將提領金額縮減至4,500美元則可進一步延長年限。其取捨在於長壽風險——部分退休族可能活超過這個時間跨度，而醫療成本與通膨侵蝕計畫的速度可能比模型預測的更快。

以50/30/20分配法規劃每月5,525美元的預算

在每月稅後收入5,525美元的基礎上，50/30/20預算法則分配2,762.50美元於必要開支、1,657.50美元於餐飲旅遊等非必要消費，以及1,105美元作為醫療帳單或居家維修等意外支出的儲備金。由於住房通常是最大的固定成本，此結構在沒有每月房租或房貸的情況下最為適用。

「為了確保這套方案適合你，你也要確認其他收入來源——例如社會安全金、租金收入與退休金，結合投資提領，能否支撐你的生活方式，」Schiffert表示。「同時別忘了納入持續攀升的醫療成本與通膨。」

數據顯示，一百萬美元已不復當年的購買力，而4%法則與更充分提領之間的差異，可能就決定退休生活是安逸無憂還是坐吃山空。Gammon建議盡可能延後領取社會安全金——例如從67歲延至68歲，等同於獲得8%的加薪——並與僅收取顧問費的理財顧問合作，建立一套每年動態調整的提領策略，在市場低迷時減少支出，在績效強勁的年度後增加支出。

本文所引用的社會安全福利數字為全國平均值，並會隨年度生活成本調整而變動；讀者在規劃前，應核對最新官方社會安全局與國稅局公告，確認當前的福利金額與稅率。

本文僅供資訊參考之用，不構成投資建議。