Canada áp trần lãi suất gây ra cho vay chợ đen 1800%

Trần lãi suất 35% của Canada khiến cho vay bất hợp pháp tăng 60%

Chính sách của chính phủ liên bang Canada về việc giảm lãi suất hợp pháp tối đa xuống 35% đã vô tình gây ra sự mở rộng nhanh chóng của thị trường chợ đen cho vay bất hợp pháp. Dữ liệu từ Hiệp hội Tư vấn Tín dụng cho thấy việc sử dụng các tổ chức cho vay ngắn hạn, không có giấy phép đã tăng 60% so với cùng kỳ năm trước. Hậu quả của quy định này cho thấy một sự tính toán sai lầm nghiêm trọng trong chính sách, khi có tới 2,2 triệu người có thể bị cắt đứt khỏi các kênh tín dụng hợp pháp, theo Hiệp hội các Tổ chức cho vay Canada.

Những hậu quả nghiêm trọng đã xảy ra với những cá nhân như Laura Pelletier, một cư dân 47 tuổi ở Ottawa. Để chi trả các chi phí y tế gia đình, cô đã vay khoảng 12.600 đô la Canada từ 22 tổ chức cho vay trực tuyến không có giấy phép khác nhau trong hai tháng. Khoản nợ của cô nhanh chóng lên tới gần 21.000 đô la Canada, với một khoản vay hai tuần có lãi suất phần trăm hàng năm tương đương hơn 1800%. Đối mặt với các chiến thuật đòi nợ quấy rối và các khoản rút tiền không được ủy quyền từ tài khoản ngân hàng, cô buộc phải tuyên bố phá sản.

Alberta báo cáo tăng 150% hành động thực thi

Sự phát triển của thị trường cho vay bất hợp pháp của Canada một phần bắt nguồn từ Quebec, nơi đã áp dụng mức trần lãi suất 35% vào năm 2018. Sau động thái cấp tỉnh đó, số lượng các trang web cho vay không có giấy phép nhắm vào người vay ở Quebec đã tăng mạnh từ năm 2019 đến năm 2021. Với việc chính phủ liên bang áp dụng mức trần tương tự trên toàn quốc, các nhà khai thác này hiện đang mở rộng khắp đất nước. Bản chất trực tuyến của các tổ chức cho vay này làm phức tạp việc thực thi, vì họ có thể dễ dàng hoạt động xuyên các tỉnh mà không cần giấy phép.

Các cơ quan chức năng cấp tỉnh đang phải vật lộn để theo kịp. Alberta, nơi duy trì các hồ sơ chi tiết, đã chứng kiến số lượng khiếu nại công khai chống lại các tổ chức cho vay về vi phạm bảo vệ người tiêu dùng tăng hơn 16% so với cùng kỳ năm trước. Để đáp lại, cơ quan quản lý tài chính tiêu dùng của tỉnh đã tăng cường các hành động thực thi lên hơn 150%. Tương tự, British Columbia đã ghi nhận sự gia tăng các báo cáo về các khoản vay payday không có giấy phép, truy nguyên nhiều khoản về các nhà khai thác có trụ sở tại Quebec và chuyển các trường hợp này cho chính quyền địa phương.

Các ngân hàng Hoa Kỳ cảnh báo chống lại đề xuất áp trần lãi suất thẻ tín dụng 10%

Kinh nghiệm của Canada đưa ra một cảnh báo thực tế cho một cuộc tranh luận chính sách tương tự ở Hoa Kỳ. Một đề xuất của Donald Trump nhằm áp đặt mức trần lãi suất 10% đối với thẻ tín dụng đã vấp phải sự chỉ trích mạnh mẽ từ ngành tài chính. Giám đốc điều hành JPMorgan Chase, Jamie Dimon, cảnh báo rằng một động thái như vậy sẽ buộc các ngân hàng phải cắt giảm hạn mức tín dụng cho hàng triệu người Mỹ và có thể gây ra một "thảm họa kinh tế".

Vấn đề cốt lõi là các mức trần lãi suất làm cho việc các tổ chức được quản lý cho vay đối với những người vay có rủi ro cao trở nên không có lợi. Như Gary Schwartz, chủ tịch Hiệp hội các Tổ chức cho vay Canada, đã lưu ý, nhu cầu tín dụng không biến mất khi các lựa chọn được quản lý bị rút lại. Thay vào đó, nó chuyển sang các tổ chức cho vay payday không được kiểm soát và các nhà khai thác trực tuyến bất hợp pháp, đẩy những người tiêu dùng dễ bị tổn thương nhất vào một môi trường săn mồi và không được kiểm soát.