Sự gia tăng mang tính lịch sử của các vụ ly hôn ở tuổi xế chiều đang làm đảo lộn cuộc sống nghỉ hưu của một thế hệ người Mỹ, buộc họ phải thiết lập lại tài chính với ít thời gian để phục hồi và khiến những người tiết kiệm phải đối mặt với một loạt bẫy tài chính tốn kém.
Tỷ lệ ly hôn đối với những người từ 50 tuổi trở lên hiện chiếm gần 40% dân số ly hôn, một sự gia tăng mạnh mẽ so với mức chỉ 8% vào năm 1990, theo nghiên cứu từ Đại học Bowling Green State. Xu hướng này có nghĩa là nhiều người nghỉ hưu đang phải trải qua những thập kỷ cuối cùng của họ với tài sản bị giảm một nửa, các kế hoạch bị phá vỡ và nhiệm vụ khó khăn là xây dựng lại cuộc sống một mình.
Đòn giáng trực tiếp nhất thường rơi vào các tài khoản hưu trí. Đối với những cá nhân ở độ tuổi 50, số dư trung vị của quỹ 401(k) là 251.758 USD, theo Empower. Chia đôi số tiền đó khiến một người nghỉ hưu chỉ còn khoảng 126.000 USD, một phần nhỏ trong số 1,43 triệu USD mà các chuyên gia ước tính là cần thiết để hỗ trợ mức chi tiêu hàng năm 50.000 USD theo quy tắc rút tiền 3,5% thận trọng. Đối với nhiều người, phép toán này thật tàn khốc. Như một người bình luận trên một chủ đề Reddit gần đây về sự lo lắng khi nghỉ hưu đã viết: “Kế hoạch nghỉ hưu của tôi là chết.”
Sự va chạm giữa các xu hướng nhân khẩu học và thực tế tài chính này là những gì đang bị đe dọa, buộc một nhóm người Mỹ lớn tuổi ngày càng đông phải trì hoãn việc nghỉ hưu, cắt giảm chi tiêu và đối mặt với một tương lai khác xa so với tương lai họ đã lên kế hoạch.
Khi Mark Sutton, 74 tuổi, ly hôn ở tuổi 64, khoản 401(k) trị giá 1,1 triệu USD của ông đã bị chia đôi với vợ cũ. Sự thụt lùi tài chính này đã buộc ông phải hoãn việc nghỉ hưu thêm 5 năm cho đến khi 70 tuổi. Bằng cách tối đa hóa các khoản đóng góp của mình, bao gồm cả các quy định đóng góp bổ sung, ông đã có thể xây dựng lại khoản tiết kiệm lên 2,3 triệu USD.
Câu chuyện của ông làm nổi bật một sự phục hồi thành công, mặc dù bị trì hoãn. Tuy nhiên, nó bắt đầu từ một vị thế tương đối mạnh. Đối với đa số người Mỹ, điểm bắt đầu thấp hơn nhiều. Khoảng cách giữa số dư trung vị 401(k) là 251.758 USD cho những người ở độ tuổi 50 và mục tiêu nghỉ hưu bền vững trên 1 triệu USD đã là một vực thẳm. Một vụ ly hôn cắt giảm một nửa số dư trung vị đó khiến khoảng cách thực tế là không thể vượt qua nếu không có các biện pháp quyết liệt.
Ngoài việc phân chia tài sản, những người nghỉ hưu ly hôn thường bước vào một bãi mìn của những hình phạt thuế bất ngờ. Sau khi ly hôn ở tuổi 64, Debi Petriscak đã bán ngôi nhà của gia đình ở California. Việc bán nhà đã gây ra hóa đơn thuế lãi vốn gần 200.000 USD vì mức miễn thuế của bà với tư cách là người khai thuế độc thân đã giảm từ 500.000 USD xuống còn 250.000 USD.
Nỗi đau tài chính không dừng lại ở đó. Thu nhập tăng vọt từ việc bán nhà đã đẩy bà vào khung phí bảo hiểm Medicare cao hơn, một hình phạt ít được biết đến gọi là Số tiền điều chỉnh hàng tháng liên quan đến thu nhập (IRMAA). Như Kiplinger đã chi tiết, chỉ cần thu nhập vượt ngưỡng 1 USD (hiện là 109.000 USD đối với người khai thuế độc thân) có thể gây ra thêm hàng nghìn USD chi phí Medicare hàng năm vào hai năm sau đó. Đối với Petriscak, điều đó khiến phí bảo hiểm Phần B và D của bà tăng hơn gấp đôi.
Đối mặt với những thách thức này, nhiều người nghỉ hưu ly hôn buộc phải thích nghi. Petriscak chuyển từ California có chi phí cao đến Alabama để ở gần các con, trả tiền mặt cho một ngôi nhà mới để loại bỏ khoản thế chấp. Albert Ferreira, 71 tuổi, đã bán nhà và mua một căn hộ trong cộng đồng dành cho người trên 55 tuổi, xây dựng lại đời sống xã hội thông qua các hoạt động mới sau khi vòng kết nối trước đó của ông gắn liền với gia đình vợ cũ. Hiện ông đang lập ngân sách cẩn thận để sống dựa trên khoản lương hưu hàng tháng 4.500 USD và An sinh xã hội.
Những câu chuyện này nhấn mạnh một thực tế mới cho một bộ phận dân số đang ngày càng tăng. Họ đang phải điều hướng không chỉ nỗi đau tinh thần của một vụ ly hôn mà còn là một mạng lưới phức tạp các quyết định tài chính liên quan đến nhà ở, thuế và quản lý tài sản, tất cả đều trong một khung thời gian bị nén lại. Đối với nhiều người, điều này có nghĩa là tìm kiếm các cố vấn tài chính để tạo ra một kế hoạch cá nhân khả thi, một bước đang trở nên ít xa xỉ hơn và trở nên cần thiết hơn.
Bài viết này chỉ mang tính chất thông tin và không cấu thành lời khuyên đầu tư.
