프레디맥, 밴티지스코어 4.0 도입... FICO 독점 체제에 도전

프레디맥(Freddie Mac)이 모기지 인수를 위해 밴티지스코어 4.0(VantageScore 4.0)을 수용하기 시작할 예정입니다. 이는 미국 주택 금융 시장에서 페어 아이작(Fair Isaac Corp., FICO)의 오랜 독점에 도전하는 중요한 변화이며, 수백만 명의 잠재적 주택 구매자들에게 신용 접근성을 확대할 수 있습니다.

프레디맥의 수석 부사장 겸 단독 주택 인수 책임자인 소누 미탈(Sonu Mittal)은 "오늘 발표를 통해 우리는 적기 임대료 납부 이력을 포함한 추가 데이터를 통합하는 신용 점수 모델을 수용하게 되었습니다"라며, "프레디맥은 주택 금융 시스템 전반에서 효율성을 책임감 있게 추진하는 데 계속 전념하고 있습니다"라고 밝혔습니다.

이 발표로 인해 페어 아이작(FICO)의 주가는 $978로 5.7% 급락했습니다. 이번 조치는 대체 점수 사용을 이미 승인한 연방주택금융청(FHFA) 및 패니메이(Fannie Mae)와 프레디맥의 행보를 같이하는 것입니다. 연방주택청(FHA)도 곧 뒤를 따를 것으로 예상됩니다.

이러한 정책 변화는 신용 점수 산업의 경쟁을 심화시키고, 특히 전통적인 신용 기록이 제한적인 더 많은 미국인들이 내 집 마련의 꿈을 실현하는 데 도움이 될 것으로 기대됩니다. 임대료 납부와 같은 대체 데이터를 포함하는 것은 보다 포괄적이고 예측 가능한 신용 평가 프레임워크를 구축하기 위해 설계되었습니다.

전환은 승인된 대출 기관을 대상으로 한 제한적인 출시부터 시작되며, 대출 기관은 3개 기관 통합 신용 보고서를 통해 밴티지스코어 4.0과 기존 FICO 점수 중 하나를 선택할 수 있습니다. 이 초기 단계는 광범위한 시장 시행에 앞서 운영 준비성을 확보하기 위해 마련되었습니다. 제한적 출시에 참여하지 않는 대출 기관은 기존 FICO 모델을 계속 사용해야 합니다.

이번 발전은 2018년 신용 점수 경쟁법(Credit Score Competition Act)으로 공고해진 신용 점수 시장의 경쟁 촉진을 위한 연방 정부의 다년간의 노력의 결실입니다. 광범위한 테스트를 거쳐 FHFA는 2022년에 VantageScore 4.0과 FICO Score 10T를 모두 검증했습니다. FICO Score 10T에 대한 구현 작업도 진행 중이며, 올 여름 역사적 데이터 발표가 예정되어 있습니다.

에퀴팩스(Equifax), 트랜스유니온(TransUnion), 엑스페리언(Experian) 등 3대 신용 조사 기관의 합작 투자사인 밴티지스코어는 추세 신용 데이터와 임대료 및 공공요금 납부와 같은 대체 데이터 포인트를 활용합니다. 이를 통해 기존 FICO 모델에서는 '신용 보이지 않는 계층(credit invisible)'이었던 사람들을 포함하여 더 넓은 범위의 소비자에게 점수를 부여할 수 있습니다. 새로운 모델은 부도 위험 예측의 정확도를 높여 시간이 지남에 따라 대출 기관과 차입자 모두의 비용을 낮출 수 있을 것으로 예상됩니다.

수십 년 동안 패니메이와 프레디맥은 모기지 인수에 FICO 점수만을 독점적으로 사용해 왔으며, 이는 경쟁사들에게 높은 진입 장벽이 되었습니다. 프레디맥의 이번 조치는 미국 주택 시장을 위해 더욱 현대화되고 경쟁적인 신용 환경으로 나아가는 중대한 발걸음이며, 이는 대출 산업과 소비자 모두에게 장기적인 영향을 미칠 수 있습니다.

이 기사는 정보 제공만을 목적으로 하며 투자 조언을 구성하지 않습니다.