米国暗号連合、銀行データ料金がステーブルコインとウォレットに与える影響について警告

エグゼクティブサマリー

ブロックチェーン協会、暗号資産イノベーション協議会、全米コンビニエンスストア協会、全米小売業連盟を含む、暗号資産、フィンテック、小売セクターの著名な団体からなる連合は、消費者金融保護局（CFPB）に積極的に働きかけています。この連合はCFPBに対し、大手金融機関が消費者データへのアクセスに手数料を課すことを阻止するよう強く求めており、そのような慣行はオープンバンキングの原則を著しく損なうと主張しています。彼らは、この動きがステーブルコインと暗号資産ウォレットを米国の金融システムから切り離し、イノベーションを妨げ、デジタル資産開発を他の管轄区域に押しやる可能性があると主張しています。この擁護活動の核は、消費者に金融データの管理権を与えることを目的とした、提案されているCFPB規則1033の整合性と機能性を確保することにあります。

オープンバンキングの議論：規則1033とデータアクセス

2024年10月22日に最終決定されたCFPB規則1033は、現在、個人金融データに関する消費者権限を確立することを目的として審査中です。この規則は、金融機関が消費者データを許可された第三者と無料で共有することを義務付けており、これは従来の金融と分散型金融（DeFi）プラットフォームおよびデジタル資産を結びつける上で極めて重要であると見なされています。前述の連合は、堅固なオープンバンキング規則が、イノベーション、市場競争力、そしてデジタル資産のより広範な金融環境へのシームレスな統合にとって不可欠であると考えています。彼らは、従来の銀行がデータアクセス手数料を導入したり、「消費者代表」の定義を狭めたりするいかなる試みにも強く反対しており、そのような行為は規則の意図を損ない、競争環境に害を及ぼすと信じています。

連合は、提案されている銀行のデータアクセス料金は現行法では許可されておらず、政権が構築を目指す親イノベーションの合意と直接矛盾すると主張しています。彼らは、そのような手数料が消費者および企業の財務への「アクセスを効果的に遮断」し、それによって「競争を殺し、アメリカのイノベーションを麻痺させる」と警告しています。彼らは、消費者データの所有権が基本的な原則であると強調し、「口座アクセスとデータは顧客に属する」と述べています。

デジタル資産への戦略的影響

データアクセス手数料の潜在的な課金は、米国のデジタル資産エコシステムにとって重要な戦略的影響を伴います。連合は、銀行システムと初期のデジタル資産エコシステムとの接続を断ち切ることは、デジタル資産の責任ある開発におけるアメリカのリーダーシップ能力を著しく損なうと警告しています。彼らは、従来の金融を新しいエコシステムに接続する「安全で信頼できるオンランプ」がなければ、イノベーションは海外に押しやられ、グローバルな競争セクターにおける米国の影響力を低下させると主張しています。シームレスなデータアクセスに大きく依存するステーブルコインと暗号資産ウォレットの機能性と採用は厳しく制限され、「二層金融システム」につながる可能性があり、そこでは従来の銀行がデータアクセスを不当に管理することになります。

より広範な市場とイノベーションの文脈

デジタル資産以外にも、連合はより広範な市場とイノベーションの結果を強調しています。彼らは、堅固なオープンバンキング規則が「競争力があり革新的な金融サービスエコシステム」を育成するために不可欠であると強調しています。オープンバンキングによる運用コストの増加に関する一部の銀行の主張に反論して、連合は、クラウドストレージや技術インフラストラクチャなどの費用が、世界中の現代金融機関にとって標準的な運用コストであると主張しています。彼らは、規則1033を弱体化させることは、英国、シンガポール、ブラジルなど、すでに確立されたオープンバンキング標準を導入している他の主要経済国に米国が遅れをとる原因となると警告しています。各団体は、過去10年間にアメリカ人が利用した多くの金融イノベーションが、米国におけるオープンバンキングシステムへの移行の期待から生まれたものであり、現在の瞬間を「金融の自由」と、デジタル資産、人工知能、決済イノベーションにおける米国の継続的なリーダーシップにとって「決定的な」ものとして位置づけていると強調しています。