La Coalition Crypto Américaine Met en Garde Contre l'Impact des Frais de Données Bancaires sur les Stablecoins et les Portefeuilles

Résumé Exécutif

Une coalition regroupant des entités éminentes des secteurs de la cryptographie, de la fintech et du commerce de détail, y compris la Blockchain Association, le Crypto Council for Innovation, la National Association of Convenience Stores et la National Retail Federation, fait activement pression sur le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). La coalition exhorte le CFPB à empêcher les grandes institutions financières d'imposer des frais pour l'accès aux données des consommateurs, une pratique qu'ils affirment saperait gravement les principes de la banque ouverte. Cette mesure, selon eux, pourrait déconnecter les stablecoins et les portefeuilles cryptographiques du système financier américain, entravant l'innovation et poussant potentiellement le développement des actifs numériques vers d'autres juridictions. Le cœur de cette démarche vise à assurer l'intégrité et la fonctionnalité de la règle 1033 du CFPB proposée, conçue pour donner aux consommateurs le contrôle de leurs données financières.

Le Débat sur la Banque Ouverte : Règle 1033 et Accès aux Données

La règle 1033 du CFPB, finalisée le 22 octobre 2024, est actuellement en cours d'examen, visant à établir les droits des consommateurs concernant les données financières personnelles. La règle stipule que les institutions financières doivent partager les données des consommateurs avec des tiers autorisés sans frais, un cadre considéré comme crucial pour relier la finance traditionnelle aux plateformes de finance décentralisée (DeFi) et aux actifs numériques. La coalition susmentionnée considère les règles robustes de la banque ouverte comme vitales pour l'innovation, la compétitivité du marché et l'intégration transparente des actifs numériques dans le paysage financier plus large. Ils s'opposent fermement à toute tentative des banques traditionnelles d'introduire des frais d'accès aux données ou de restreindre la définition des "représentants des consommateurs", ce qui, selon eux, saperait l'intention de la règle et nuirait à l'environnement concurrentiel.

La coalition affirme que les frais bancaires proposés pour l'accès aux données ne sont pas autorisés par la loi actuelle et contrediraient directement le consensus pro-innovation que l'Administration vise à construire. De tels frais, préviennent-ils, "étoufferaient effectivement l'accès" aux finances des consommateurs et des entreprises, "tuant ainsi la concurrence et paralysant l'innovation américaine". Ils soulignent que la propriété des données des consommateurs est un principe fondamental, notant que "l'accès au compte et les données appartiennent au client".

Implications Stratégiques pour les Actifs Numériques

L'imposition potentielle de frais d'accès aux données a des implications stratégiques importantes pour l'écosystème des actifs numériques aux États-Unis. La coalition avertit que la rupture du lien entre le système bancaire et l'écosystème naissant des actifs numériques entraverait gravement la capacité de l'Amérique à diriger le développement responsable des actifs numériques. Ils soutiennent que sans "rampes d'accès sûres et fiables" reliant la finance traditionnelle au nouvel écosystème, l'innovation serait poussée à l'étranger, diminuant l'influence des États-Unis dans un secteur mondialement compétitif. La fonctionnalité et l'adoption des stablecoins et des portefeuilles cryptographiques, qui dépendent fortement d'un accès transparent aux données, seraient gravement limitées, conduisant potentiellement à un "système financier à deux niveaux" où les banques traditionnelles maintiendraient un contrôle excessif sur l'accès aux données.

Contexte Plus Large du Marché et de l'Innovation

Au-delà des actifs numériques, la coalition souligne les conséquences plus larges sur le marché et l'innovation. Ils insistent sur le fait que des règles robustes de banque ouverte sont essentielles pour favoriser un "écosystème de services financiers compétitif et innovant". Contre les affirmations de certaines banques concernant l'augmentation des coûts opérationnels due à la banque ouverte, la coalition soutient que les dépenses telles que le stockage en nuage et l'infrastructure technologique sont des coûts opérationnels standard pour les institutions financières modernes à l'échelle mondiale. Ils avertissent qu'un affaiblissement de la règle 1033 ferait en sorte que les États-Unis prendraient du retard par rapport à d'autres grandes économies, y compris le Royaume-Uni, Singapour et le Brésil, qui ont déjà mis en œuvre des normes de banque ouverte établies. Les groupes soulignent que de nombreuses innovations financières utilisées par les Américains au cours de la dernière décennie sont nées de l'anticipation d'un mouvement vers un système de banque ouverte aux États-Unis, positionnant le moment actuel comme un moment "déterminant" pour la "liberté financière" et le leadership continu des États-Unis dans les actifs numériques, l'intelligence artificielle et l'innovation en matière de paiements.