Puntos Clave:
Más de 12,5 millones de estadounidenses mayores de 50 años están enfrentando la jubilación sin un cónyuge ni hijos, lo que genera una demanda creciente de soluciones alternativas de planificación patrimonial.
Amy Kant, de 65 años, sabía que necesitaba un poder notarial hace una década, después de ver morir a una amiga. Aún no ha designado a nadie, un retraso compartido por millones de personas que envejecen solas en todo Estados Unidos.
"Todo recae sobre mí", dijo Kant, exconsultora de desarrollo organizacional en Watertown, Massachusetts, quien es soltera y no tiene hijos.
Aproximadamente el 10% de los más de 125 millones de adultos estadounidenses de 50 años o más —al menos 12,5 millones de personas— viven solos sin cónyuge ni hijo, según un análisis de la AARP basado en datos del censo. Este grupo demográfico está creciendo a medida que aumentan las tasas de divorcio entre los adultos mayores y más hijos adultos se distancian de sus padres.
Sin un testamento, poder notarial o delegado de atención médica, quienes envejecen solos corren el riesgo de que las decisiones financieras y médicas queden en manos de los tribunales estatales, un proceso que puede costar miles de dólares y tardar meses en resolverse, según abogados especializados en planificación patrimonial. El costo promedio de un proceso de tutela varía entre $3,000 y $10,000 en honorarios legales, dependiendo del estado, y los casos impugnados pueden ser significativamente más elevados.
La Brecha en la Planificación Patrimonial
La situación de Kant ilustra el desafío general. Ella tiene un delegado de atención médica —una amiga de la universidad de toda la vida— y mantiene una hoja de cálculo con amigos que coordinan visitas durante sus enfermedades. Pero aún no ha firmado un poder notarial financiero, un documento que permitiría a alguien administrar sus cuentas bancarias, pagar sus facturas y manejar sus declaraciones de impuestos si quedara incapacitada.
"Honestamente, tengo un poco de confusión porque quiero ayudar a todos, lo cual es un poco absurdo", dijo Kant cuando se le preguntó sobre cómo dividir sus activos.
Según la ley de poder notarial del estado de Nueva York, terceros como bancos e instituciones financieras pueden confirmar la validez de un poder notarial antes de aceptarlo, de acuerdo con las Secciones 5-1501 a 5-1513 de la Ley de Obligaciones Generales de Nueva York. La ley también proporciona un proceso para que los mandantes y agentes exijan responsabilidades a terceros que se nieguen a aceptar un poder notarial legal. Sin embargo, los bancos rechazan con frecuencia los poderes notariales por preocupaciones de responsabilidad, lo que crea una barrera práctica incluso para quienes tienen los documentos en regla.
"Obtener una tutela o curatela es un proceso largo y, a menudo, bastante costoso", dijo Jill Mastroianni, abogada y presentadora del podcast Death Readiness. "Si va a haber un desacuerdo familiar, es aquí donde más se va a discutir".
Presiones de Vivienda y Financieras
La experiencia de Kant también pone de relieve los desafíos de vivienda que enfrentan quienes envejecen solos. Es propietaria de un condominio en las afueras de Boston con escaleras que se han vuelto difíciles de transitar después de una cirugía de espalda y un reemplazo de válvula cardíaca. Está investigando comunidades para mayores de 55 años, pero enfrenta una disyuntiva: vender su casa significa renunciar a una tasa hipotecaria del 3,75% y probablemente mudarse a un vecindario más asequible, lejos de su círculo social principal.
Las matemáticas financieras son implacables. Una familia de clase media perdió aproximadamente el 30% de su poder adquisitivo real entre 2006 y 2026, incluso considerando los aumentos salariales nominales, según Chad Cummings, abogado y contador público certificado en Cummings & Cummings Law. Los costos de vivienda y atención médica han aumentado más rápido que los salarios, lo que agrava la presión sobre los jubilados que carecen de redes de apoyo familiar.
Kant maximizó sus aportaciones a cuentas de jubilación tradicionales durante sus 40 años mientras trabajaba como recaudadora de fondos y luego utilizó un solo 401(k) como consultora independiente. Se siente relativamente segura con su fondo de retiro, pero le preocupa que pueda reducirse si el mercado de valores cae desde niveles récord. Una vez que se recupere de las complicaciones de la cirugía cardíaca, planea volver al trabajo de consultoría a tiempo parcial.
Un Plazo de Un Año
Kant se ha fijado un plazo de un año para completar sus documentos de planificación patrimonial. Necesita redactar un testamento, decidir cómo dividir sus activos y pedir formalmente a una amiga que sea su apoderada notarial, una conversación que ha pospuesto durante años.
Dejar activos a personas no emparentadas a menudo requiere planificación con fideicomisos para evitar que parientes biológicos lejanos impugnen la voluntad del fallecido, dijo Avi Kestenbaum, socio de Meltzer, Lippe, Goldstein & Breitstone.
Las implicaciones más amplias se extienden más allá de las familias individuales. A medida que crece la población de personas que envejecen solas, los asesores financieros, bancos y abogados de planificación patrimonial enfrentan una demanda creciente de servicios adaptados a clientes sin estructuras familiares tradicionales. Las compañías fiduciarias y los fiduciarios profesionales se están posicionando cada vez más para atender este mercado, ofreciendo servicios de fideicomiso y albaceazgo por una tarifa que suele oscilar entre el 1% y el 2% de los activos anuales.
Kant procesa su futuro cambiante a través de la pintura. Creó una serie sobre estar sola pero ser parte de un mundo más amplio, y una colección de retratos de hojas de otoño que exploran el envejecimiento y la decadencia.
"Estoy pensando en cuál será mi legado", dijo.
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